В договоре с вузом абитуриент видит стоимость семестра, но, рассматривая студенческий кредит на обучение, он рассчитывает расходы на более долгий срок. Рядом с платой за занятия появляется другой календарь — банковский, с датами платежей и обязательствами, которые предстоит сопоставить с повседневным бюджетом.
Что именно оплачивает кредит
Первый вопрос касается назначения денег. В программе образовательного кредитования с государственной поддержкой основной кредит предназначен для оплаты обучения, а льготный период предусматривает отсрочку погашения основного долга; это не означает полного отсутствия платежей. Такие условия нельзя автоматически переносить на любой банковский продукт со словом «образование» в названии. Абитуриент отдельно выясняет, участвует ли выбранное предложение в государственной программе и распространяется ли она на его обучение. Затем сопоставляет назначение кредита со своими расходами. Если в личном расчёте рядом с оплатой семестра стоят аренда комнаты, проезд, питание и покупка компьютера, для каждой строки нужен отдельный источник денег. Ведь договор об оплате занятий не описывает весь студенческий бюджет. Даже когда вопрос с перечислением вузу решён, остаётся сумма, необходимая для обычной жизни между занятиями.
Как читать график, а не только ставку
Небольшой платёж во время учёбы ещё не отвечает на вопрос, сколько денег понадобится после неё. Для этого рассматривают весь график.
При сравнении предложений заемщик смотрит на полную стоимость кредита, а не только на процентную ставку. Банк России поясняет, что этот показатель учитывает расходы по кредиту, включая дополнительные услуги, без которых кредит не выдаётся либо предоставляется на других условиях. В договоре полная стоимость указывается в процентах годовых и денежном выражении. Однако одного показателя недостаточно для личного бюджета: рядом с ним заемщик выписывает конкретные платежи из графика и даты их внесения. Если договор предусматривает разные этапы погашения, каждый этап рассматривается отдельно. На экране можно увеличить строку с первым платежом после льготного периода и сравнить её со строкой, действующей во время обучения. Тут существенна не разница в размере шрифта, а разница в суммах, которые предстоит перечислять банку.
Для собственного расчёта студент составляет два варианта бюджета. В первом сохраняются нынешние доходы и помощь семьи. Во втором временно исчезает подработка или уменьшается семейная поддержка. Это не прогноз, а проверка выбранного допущения. Не все будущие поступления одинаково определённы: уже согласованная сумма помощи и предполагаемый заработок после выпуска заслуживают разных пометок. Напротив неизвестного дохода можно оставить пустую клетку. Платёж из банковского графика при этом остаётся на своём месте.
Как связать банковские документы со сроками вуза
В образовательном кредите с государственной поддержкой перечисление средств на обучение связано с договором об оказании платных образовательных услуг и платежным документом образовательной организации. Банк направляет деньги на указанный в договоре счёт в соответствии с предусмотренными датами оплаты. Поэтому заемщик сопоставляет документы вуза с порядком перечисления средств, а не ограничивается общей суммой кредита. В условной ситуации абитуриент открывает счёт на оплату семестра, затем кладёт рядом договор: совпадают ли получатель и сумма, понятен ли срок? Он подчёркивает дату карандашом. После этого остаётся выяснить у банка порядок подачи документа и получить подтверждение перечисления, когда операция будет выполнена.
Одобрение заявки и подтверждение оплаты — разные точки проверки. Для личного календаря студент отмечает каждую отдельно, рядом со сроком внесения платы за семестр.
Что обсудить при изменении планов
Перевод на другую программу, перерыв в обучении или отказ от продолжения занятий можно заранее включить в перечень вопросов банку. Не предполагая одинаковых последствий для всех договоров, заемщик просит объяснить, какие документы потребуются в каждом случае и как будут определяться дальнейшие платежи. Отдельно рассматривается досрочное погашение. Банк России указывает, что потребительский кредит можно вернуть полностью или частично раньше срока; порядок уведомления зависит от закона и условий договора. Простого намерения перечислить больше обычного платежа недостаточно для понимания процедуры. До перевода денег заемщик уточняет способ подачи уведомления и дату погашения. После частичного досрочного возврата банк предоставляет уточнённый график, если он выдавался ранее, а при изменении полной стоимости кредита — новое значение этого показателя.
К следующему семестру студент возвращается не к рекламному описанию, а к своей папке с документами. В ней лежат договор с вузом и банковский график, отдельно сохранены подтверждения оплаты. Впрочем, личный расчёт может измениться раньше очередного платежа: например, если студент решает отказаться от подработки на время сессии.
Реклама АО «Тбанк»
Erid 2VfnxwVcTEt
ИНН 7710140679
Универсальная лицензия ЦБ РФ № 2673 от 09.07.2024
Фото предоставлено автором